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個人養(yǎng)老金投前答疑:是否有必要開通個人養(yǎng)老金賬戶?

2024-03-01 16:37 
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3月起,個稅又迎來一年一度的“多退少補”。日前,國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于辦理2023年度個人所得稅綜合所得匯算清繳事項的公告》明確,2023年度個稅匯算辦理時間為2024年3月1日至6月30日。

自去年以來,新增3歲以下嬰幼兒照護專項附加扣除和個人養(yǎng)老金扣除兩項個稅扣除項目,讓納稅人在獲得退稅方面有了更多選擇。

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。作為我國養(yǎng)老保險體系的“第三支柱”,個人養(yǎng)老金的實施不僅引起了中青年群體對養(yǎng)老問題的思考與關(guān)注,增強了備老的財富儲備意識,同時也有利于引導(dǎo)人們從全生命周期規(guī)劃自己的人生,實現(xiàn)從“被養(yǎng)”到“備老”、“養(yǎng)老”再到“享老”的轉(zhuǎn)變。據(jù)國家社會保險公共服務(wù)平臺最新數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)突破5000萬人。

一般來說,居民只需開通個人養(yǎng)老金賬戶并完成繳費,即可享受當(dāng)年的稅收優(yōu)惠。為此我們總結(jié)了關(guān)于個人養(yǎng)老金投前、投中、投后的顧慮和誤區(qū),分三期來解答。

本期進入“投前答疑篇”:個人養(yǎng)老金賬戶,該開設(shè)嗎?

Q1,10%以下稅率的人,開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶沒有意義?

《個人養(yǎng)老金實施辦法》規(guī)定,通過繳納個人養(yǎng)老金,每人每年可以獲得最多1.2萬的稅收遞延額度。在繳費當(dāng)年,這1.2萬元是不需要繳納個人所得稅的,等到退休提取養(yǎng)老金時,再按照3%的稅率繳稅。具體能享受多大的稅收優(yōu)惠?根據(jù)不同“應(yīng)納稅收入”(即扣除起征點和其他專項附加扣除項后的應(yīng)納稅所得額)進行計算,結(jié)果如下:

①應(yīng)納稅收入不超過3.6萬元的,稅率3%,存入1年稅收優(yōu)惠額0元。

②應(yīng)納稅收入在3.6萬元至14.4萬元的,稅率10%,存入1年稅收優(yōu)惠額840元。

③應(yīng)納稅收入在14.4萬元至30萬元的,稅率20%,存入1年稅收優(yōu)惠額2040元。

④應(yīng)納稅收入在30萬元至42萬元的,稅率25%,存入1年稅收優(yōu)惠額2640元。

⑤應(yīng)納稅收入在42萬元至66萬元的,稅率30%,存入1年稅收優(yōu)惠額3240元。

⑥應(yīng)納稅收入在66萬元至96萬元的,稅率35%,存入1年稅收優(yōu)惠額3840元。

⑦應(yīng)納稅收入超過96萬元的,稅率45%,存入1年稅收優(yōu)惠額5040元。

對于“個稅繳納稅率10%~45%的人群”來說,能夠享受實實在在的稅收優(yōu)惠,即使不考慮金錢的時間價值和可能的投資收益,也能從兩者的稅率差(7%~42%)中獲益。

即便對于“個稅繳納稅率為3%的人群”來說,參加個人養(yǎng)老金也有益處。首先是金錢的時間價值。同樣是交3%的稅,現(xiàn)在交與多年以后交,由于通貨膨脹的存在,相同金額的錢實際的”值錢“程度卻是不一樣的;二是可能存在的投資收益。如果選擇多年之后交,那么在交出這部分稅額之前可以用來做投資,有望賺取投資收益。

因此,個稅繳納稅率在3%以上的人群,可以獲得稅收直接減免、稅收遞延的好處;每年所得稅率為3%的人群,可以獲得稅收遞延的好處。現(xiàn)有政策下,這兩類人群開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,在一定程度上都能享受到稅收優(yōu)惠。

Q2,省稅不多,是否有必要開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶?

一些投資者認為,個人養(yǎng)老金賬戶每年省稅金額并不多,不必費心去開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,其實不然。

個人養(yǎng)老金賬戶的核心是對社保養(yǎng)老的補充,其目的是增加養(yǎng)老金積累渠道,幫助投資者實現(xiàn)個人養(yǎng)老資產(chǎn)投資增值,“省稅”不是目的,只是錦上添花。

在我國多層次養(yǎng)老保障體系中,“第一支柱”是基本養(yǎng)老保險,主要是起到保障基本生活的作用;“第二支柱”是企業(yè)年金和職業(yè)年金,為個人起到補充養(yǎng)老作用,但覆蓋范圍非常小。個人養(yǎng)老金制度的推出,是為了滿足人民多層次多樣化的養(yǎng)老保障需求,在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金的基礎(chǔ)上,有望再增加一份養(yǎng)老金積累。

特別是對沒有參加“第二支柱”的民眾而言,個人養(yǎng)老金則是為自己進行補充養(yǎng)老的重要渠道。早日開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,選擇匹配自身風(fēng)險偏好的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老理財產(chǎn)品,長期投資不斷積累,有望讓晚年生活多一層保障。

Q3,自己做養(yǎng)老投資效果更好,不用專門開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶?

投資者自行進行養(yǎng)老投資存在兩個局限:

首先,養(yǎng)成科學(xué)的投資習(xí)慣不容易,一般人很難做到“延遲滿足”。一方面,在每月堅持投資和提前消費之間,很難做到數(shù)十年一日的自律;另一方面,因為快速致富的沖動,一般人在投資過程中容易追漲殺跌。從這個角度來看,個人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理,一般不允許提前支取,是“化短為長”的資產(chǎn)管理手段,有利于我們形成長期投資的良好習(xí)慣。

其次,養(yǎng)老投資有專業(yè)門檻,一般人專業(yè)知識缺乏可能出現(xiàn)“踩雷”風(fēng)險,比如因追逐高收益被騙等情況。相比之下,個人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是由證監(jiān)會遴選納入名錄,由國家實行強監(jiān)管、由專業(yè)的投資團隊進行運作整體投資流程更科學(xué)、更系統(tǒng)、更有效。如銀行系旗艦基金公司工銀瑞信,在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)全面啟動之前,就已經(jīng)擁有養(yǎng)老金投資管理全牌照,具備豐富的養(yǎng)老金投資管理和客戶服務(wù)經(jīng)驗。在2022年11月25日個人養(yǎng)老金制度啟動伊始便快速響應(yīng),旗下五只個人養(yǎng)老金基金Y類份額在全國36個試點城市率先“上架”銷售。截至目前,已完成養(yǎng)老目標(biāo)日期基金工銀2035Y、2040Y、2045Y、2050Y、2055Y以及3只養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險基金等共八只個人養(yǎng)老金基金Y類份額的產(chǎn)品布局。。憑借豐富的產(chǎn)品布局及專業(yè)的投研能力加持,工銀瑞信也逐步成為眾多養(yǎng)老投資者的放心之選。

綜上,個人養(yǎng)老金有助于推進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè),提供一定的稅收優(yōu)惠、且能管住投資者”追漲殺跌“的手,幫助投資者進行長期、專業(yè)投資。建議投資者在條件允許的情況下積極參與到個人養(yǎng)老金賬戶中來,早開設(shè)、早參與、早積累、爭取早受益。

風(fēng)險提示:

基金名稱中含有“養(yǎng)老”字樣,并不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾,基金不保本,可能發(fā)生虧損。基金管理人依照恪盡職守、誠實信用、謹慎勤勉的原則管理和運用基金財產(chǎn),但不保證基金一定盈利,也不保證最低收益。基金的過往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn),基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證?;鹩酗L(fēng)險,投資者投資基金前應(yīng)認真閱讀《基金合同》、《招募說明書》、《基金產(chǎn)品資料概要》及更新等法律文件,在全面了解產(chǎn)品情況、費率結(jié)構(gòu)、各銷售渠道收費標(biāo)準(zhǔn)及聽取銷售機構(gòu)適當(dāng)性意見的基礎(chǔ)上,選擇適合自身風(fēng)險承受能力的投資品種進行投資,基金投資須謹慎。

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